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　　隨著全國(guó)防疫工作的持續(xù)深入，疫情得到有效控制，小微企業(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn)后的生存和經(jīng)營(yíng)狀況備受關(guān)注。從中央到地方先后出臺(tái)了一系列的紓困措施，解決企業(yè)在生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中融資難、融資貴以及資金周轉(zhuǎn)緊張等問(wèn)題。緊跟政策步伐，金融科技企業(yè)推出的數(shù)字普惠金融服務(wù)也從細(xì)微環(huán)節(jié)入手，緩解小微企業(yè)的資金鏈緊張難題。

 

　　解除企業(yè)痛點(diǎn)是關(guān)鍵

 

　　對(duì)于擁有技術(shù)優(yōu)勢(shì)的金融科技公司而言，在針對(duì)金融機(jī)構(gòu)建設(shè)數(shù)字化小微服務(wù)能力的過(guò)程中，其金融解決方案一方面要滿足企業(yè)的基本金融需求，圍繞普惠金融的痛點(diǎn)進(jìn)行深耕，利用金融科技手段，精準(zhǔn)實(shí)現(xiàn)小微企業(yè)與金融機(jī)構(gòu)、金融服務(wù)平臺(tái)之間的供需匹配；另一方面可以向金融機(jī)構(gòu)輸出技術(shù)，助力其提升自身的數(shù)字化能力，踐行普惠。

 

　　從企業(yè)常見(jiàn)的票據(jù)貼現(xiàn)環(huán)節(jié)來(lái)看，對(duì)于不少回款周期較長(zhǎng)的小微企業(yè)來(lái)說(shuō)，現(xiàn)金流緊張是常態(tài)。當(dāng)前交易結(jié)算較少使用現(xiàn)金，票據(jù)貼現(xiàn)就成為了企業(yè)加速回款、保障資金流穩(wěn)定的一個(gè)重要工具，通常是對(duì)接銀行或是票據(jù)中介。通過(guò)銀行辦理較為正規(guī)，但是需要的申請(qǐng)資料較多，一般需要線下辦理，耗時(shí)也較長(zhǎng)。票據(jù)中介門檻較低，但要收取較高比例的服務(wù)費(fèi)。有的企業(yè)對(duì)于利率和風(fēng)險(xiǎn)的感知比較弱，特別是在發(fā)生追索風(fēng)險(xiǎn)后，企業(yè)信譽(yù)和經(jīng)營(yíng)將面臨著嚴(yán)重沖擊。

 

　　隨著票據(jù)市場(chǎng)的不斷完善，票據(jù)交易的電子化水平在逐步提高。例如，上海票交所推出的“貼現(xiàn)通”可以讓企業(yè)全流程線上辦理貼現(xiàn)業(yè)務(wù)。

 

　　電子票據(jù)貼現(xiàn)平臺(tái)的逐步推廣和使用也給金融科技公司一個(gè)創(chuàng)新并拓展小微企業(yè)金融產(chǎn)品和服務(wù)渠道的機(jī)會(huì)。例如京東數(shù)科早前上線了票據(jù)融資技術(shù)服務(wù)平臺(tái)“京票秒貼”，平臺(tái)運(yùn)用了專業(yè)的票據(jù)OCR識(shí)別、智能匹配、每日低價(jià)區(qū)間展示等技術(shù)手段，企業(yè)通過(guò)平臺(tái)上傳票據(jù)信息后，可以查看多家金融機(jī)構(gòu)報(bào)價(jià)，自主選擇與意向銀行簽約并即時(shí)發(fā)起在線跨行貼現(xiàn)業(yè)務(wù)。

 

　　實(shí)踐證明，數(shù)字化平臺(tái)能夠在企業(yè)與金融機(jī)構(gòu)間搭建有效的對(duì)接渠道，緩解小微企業(yè)無(wú)法獲得的正規(guī)金融服務(wù)或是在獲取金融服務(wù)時(shí)遇到的融資、風(fēng)險(xiǎn)管理等方面的難題。

 

　　勿盲目為數(shù)字化而數(shù)字化

 

　　搭建電子票據(jù)貼現(xiàn)平臺(tái)僅僅是當(dāng)下金融科技公司助力數(shù)字普惠金融發(fā)展的一個(gè)縮影。以大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能等技術(shù)為基礎(chǔ)，涉及信貸、營(yíng)銷、風(fēng)控的數(shù)字普惠金融產(chǎn)品創(chuàng)新層出不窮。金融科技公司也在力求通過(guò)業(yè)務(wù)數(shù)字化、產(chǎn)品個(gè)性化、交易網(wǎng)絡(luò)化、供應(yīng)鏈場(chǎng)景化來(lái)使數(shù)字普惠金融在小微以及“三農(nóng)”領(lǐng)域?qū)崿F(xiàn)更好的發(fā)展。

 

　　數(shù)字普惠金融體系的構(gòu)建包含了方方面面，對(duì)于以技術(shù)和服務(wù)為導(dǎo)向的金融科技公司而言，歸根結(jié)底需要圍繞“普”和“惠”二字進(jìn)行創(chuàng)新，堅(jiān)持金融是本質(zhì)，技術(shù)是手段，避免本末倒置，不能為了數(shù)字化而數(shù)字化，不能犧牲對(duì)消費(fèi)者的隱私保護(hù)，更要關(guān)注是否偏離了服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)這一基本宗旨，要實(shí)實(shí)在在為小微企業(yè)提供服務(wù)。

 

　　有分析認(rèn)為，數(shù)字普惠金融需要平衡好“普”和“惠”的關(guān)系，要以安全和合規(guī)為基本前提，在給予客戶更優(yōu)惠價(jià)格的同時(shí)，也要注重對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的把握。機(jī)構(gòu)需要努力降低自身的運(yùn)營(yíng)成本，以更加健全的征信體系與合規(guī)體系來(lái)更好地降低風(fēng)險(xiǎn)成本。

 

　　在今年的兩會(huì)上，有代表就建議，要持續(xù)發(fā)揮金融科技的優(yōu)勢(shì)，加大數(shù)字普惠金融服務(wù)供給。利用移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、智能終端等技術(shù)創(chuàng)新，提高金融服務(wù)的電子化水平，推動(dòng)數(shù)字普惠金融發(fā)展，突破空間和時(shí)間的限制，供給金融服務(wù)，有效降低金融供需對(duì)接和資源配置的成本和風(fēng)險(xiǎn)，使普惠金融服務(wù)覆蓋面更廣、可得性更強(qiáng)。

 

　　打造數(shù)字普惠金融新模式

 

　　根據(jù)銀保監(jiān)會(huì)公布的數(shù)據(jù)顯示，2020年一季度，全國(guó)普惠型小微企業(yè)貸款規(guī)模為12.55萬(wàn)億元，同比增速達(dá)25.93%。

 

　　疫情進(jìn)入常態(tài)防控期后，資金緊張的企業(yè)、商戶和個(gè)人經(jīng)營(yíng)者對(duì)于無(wú)接觸金融服務(wù)需求依然旺盛，數(shù)字普惠金融市場(chǎng)的發(fā)展空間巨大，脫貧攻堅(jiān)、鄉(xiāng)村振興和小微企業(yè)都是數(shù)字普惠金融服務(wù)的重心。

 

　　金融科技已成為普惠金融數(shù)字化進(jìn)程中不可或缺的力量。借助金融科技，企業(yè)和個(gè)人的信用數(shù)據(jù)積累速度加快，風(fēng)險(xiǎn)管理效率得到提升；此外，金融服務(wù)觸達(dá)用戶的成本也大幅降低，令傳統(tǒng)金融不易觸達(dá)的長(zhǎng)尾用戶能夠享受到金融服務(wù)。

 

　　未來(lái)，隨著與物聯(lián)網(wǎng)、5G技術(shù)的融合，還將進(jìn)一步引領(lǐng)金融科技向普惠金融領(lǐng)域的縱深發(fā)展。物聯(lián)網(wǎng)能夠?qū)崿F(xiàn)信息流、資金流、實(shí)體流“三流”合一，讓金融服務(wù)可以控制并融合在實(shí)體經(jīng)濟(jì)的每一個(gè)環(huán)節(jié)中。物聯(lián)網(wǎng)不需人工介入就可以由傳感器主動(dòng)獲取信息，將可以實(shí)現(xiàn)投資融資、資產(chǎn)管理、信息中介、有形物品等領(lǐng)域的數(shù)字化，與金融的深度融合也有助于從根本上助力小微企業(yè)解決融資問(wèn)題。

 

　　能夠看到，當(dāng)前物聯(lián)網(wǎng)智能柜、虹膜保管箱等前沿的創(chuàng)新產(chǎn)品已經(jīng)出現(xiàn)，可以預(yù)見(jiàn)，隨著5G應(yīng)用于普惠金融之后，使其在服務(wù)速度、范圍、方式等方面都將發(fā)生巨大的變化。金融機(jī)構(gòu)可以利用5G技術(shù)，對(duì)企業(yè)、個(gè)人信息進(jìn)行收集、處理、量化、分析，從而對(duì)普惠金融服務(wù)對(duì)象進(jìn)行更為立體、精準(zhǔn)的信用畫像并從海量的信息中確定符合對(duì)方需求的全周期、個(gè)性化服務(wù)方式。