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　　根據(jù)全國(guó)工商聯(lián)發(fā)布的《2019-2020小微融資狀況報(bào)告》（以下簡(jiǎn)稱《報(bào)告》），小微經(jīng)營(yíng)者的融資難、融資貴、融資慢問(wèn)題還沒(méi)有得到根本緩解，但超過(guò)八成的小微經(jīng)營(yíng)者認(rèn)為貸款獲取相比3年前更加容易、便捷。

 

　　為做好“六穩(wěn)”工作、落實(shí)“六保”任務(wù)，作為經(jīng)濟(jì)發(fā)展的生力軍、吸納就業(yè)的主渠道，小微企業(yè)的融資成本亟待降低，融資渠道亟待拓展。

 

　　上述《報(bào)告》在對(duì)全國(guó)超過(guò)15萬(wàn)家小微企業(yè)及個(gè)體戶的調(diào)研中也發(fā)現(xiàn)，疫情逐步得到控制之后，小微企業(yè)及個(gè)體戶的資金需求突出，但絕大部分“扶一把就能活”。40.5%有資金需求的長(zhǎng)尾小微經(jīng)營(yíng)者通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)銀行融資自救；70%獲得貸款的小微經(jīng)營(yíng)者認(rèn)為精準(zhǔn)“滴灌”的無(wú)接觸貸款有實(shí)效。

 

　　在政策指引下，各金融機(jī)構(gòu)或獨(dú)立開(kāi)展、或與科技公司聯(lián)手，都在積極采取措施，特別是通過(guò)非接觸式金融服務(wù)，豐富可智能響應(yīng)小微企業(yè)需求的金融服務(wù)場(chǎng)景，為小微企業(yè)融資提供定制化解決方案，幫助小微企業(yè)打通企業(yè)資金流堵點(diǎn)，金融科技的價(jià)值得以凸顯。

 

　　小微企業(yè)的融資問(wèn)題涉及融資體制、信用環(huán)境、企業(yè)能力及金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)水平、技術(shù)手段等因素，需要綜合協(xié)調(diào)、配套解決。從實(shí)踐來(lái)看，以“金融+技術(shù)”的新動(dòng)能、新模式可以實(shí)現(xiàn)要素間的互補(bǔ)互促，助力小微企業(yè)成長(zhǎng)。

 

　　九三學(xué)社中央研究室副主任、中國(guó)社科院民營(yíng)經(jīng)濟(jì)研究中心特約研究員王汝芳表示，加強(qiáng)金融與科技的深度融合，更好地發(fā)揮它們?cè)谫x能科技創(chuàng)新和小微企業(yè)發(fā)展方面的積極作用，既是順應(yīng)新一輪科技革命和產(chǎn)業(yè)變革的必然選擇，也是增強(qiáng)金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)能力、防控金融風(fēng)險(xiǎn)、深化金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的重要方向。

 

　　以金融科技助力小微企業(yè)“精準(zhǔn)輸血”，發(fā)展數(shù)字普惠金融，早已成為全球議題。從國(guó)際上金融科技賦能小微企業(yè)的發(fā)展模式看，主要走的是生態(tài)化、體系化的發(fā)展道路。一方面，金融機(jī)構(gòu)多措并舉，利用金融科技底層技術(shù)提升決策能力；另一方面，通過(guò)金融科技底層技術(shù)賦能創(chuàng)新生態(tài)系統(tǒng)，以達(dá)到優(yōu)化小微企業(yè)融資體系的目的。同時(shí)，在底層技術(shù)方面，重點(diǎn)對(duì)區(qū)塊鏈、人工智能、生物識(shí)別等技術(shù)進(jìn)行孵化，并集中應(yīng)用在信貸服務(wù)、風(fēng)控決策、身份采集等領(lǐng)域，形成以技術(shù)提升小微金融服務(wù)效率、以金融服務(wù)助力數(shù)字技術(shù)迭代的正向循環(huán)。

 

　　相較生態(tài)化的發(fā)展模式，我國(guó)在金融科技賦能小微企業(yè)發(fā)展的模式和路徑上具有較強(qiáng)的多元化和場(chǎng)景化特點(diǎn)。

 

　　隨著金融科技的不斷應(yīng)用，信息不對(duì)稱問(wèn)題可以得到多維度、動(dòng)態(tài)化的解決，數(shù)據(jù)的采集和分析由封閉體系單維度過(guò)渡到全社會(huì)多維度，數(shù)據(jù)采集和分析將由靜態(tài)單一環(huán)節(jié)過(guò)渡到實(shí)時(shí)多環(huán)節(jié)，這有助于提升金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)控制能力。王汝芳認(rèn)為，未來(lái)，金融科技賦能之下，小微企業(yè)的風(fēng)控智能化、業(yè)務(wù)場(chǎng)景化發(fā)展將進(jìn)一步加快，精準(zhǔn)服務(wù)、實(shí)時(shí)監(jiān)控將成為解決小微企業(yè)融資難、融資貴的關(guān)鍵抓手。

 

　　從小微企業(yè)的角度看，實(shí)現(xiàn)中小微企業(yè)數(shù)字化升級(jí)也是突破生存困局，度過(guò)疫情危機(jī)，形成良性發(fā)展可行的 “突圍之路”。艾瑞咨詢發(fā)布的《2020年中國(guó)中小微企業(yè)數(shù)字化升級(jí)研究報(bào)告》認(rèn)為，數(shù)字化升級(jí)一方面能夠助力解決中小微企業(yè)融資困境，從根本上解決中小微企業(yè)融資中供需兩端難題；另一方面能夠助力中小微企業(yè)轉(zhuǎn)變商業(yè)模式，助力不同類別的中小微企業(yè)采取不同的策略開(kāi)展線上經(jīng)營(yíng)。此外，數(shù)字化升級(jí)也能夠助力中小微企業(yè)提升內(nèi)部管理效率，通過(guò)智能軟硬件或平臺(tái)搭建，解決中小微企業(yè)管理中的弱點(diǎn)痛點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)中小微企業(yè)產(chǎn)業(yè)集群內(nèi)網(wǎng)絡(luò)化協(xié)作。

 

　　隨著國(guó)內(nèi)產(chǎn)業(yè)數(shù)字化進(jìn)程的提速，金融科技能夠通過(guò)立足并服務(wù)于產(chǎn)業(yè)生態(tài)圈來(lái)支持小微企業(yè)的發(fā)展，推動(dòng)小微企業(yè)積極融入產(chǎn)業(yè)數(shù)字化浪潮，推動(dòng)自身的數(shù)字化升級(jí)發(fā)展。

 

　　依托產(chǎn)業(yè)生態(tài)圈，金融機(jī)構(gòu)可以通過(guò)推進(jìn)金融科技和金融業(yè)務(wù)以及內(nèi)外部跨界的融合發(fā)展，打造生態(tài)圈用戶滲透、多維度協(xié)同、產(chǎn)業(yè)流程聯(lián)動(dòng)的金融服務(wù)體系，為產(chǎn)業(yè)內(nèi)小微企業(yè)的發(fā)展提供有力保障，也為金融機(jī)構(gòu)管控風(fēng)險(xiǎn)提供有效支撐。

 

　　需要重視的是，在今年疫情的影響之下，金融科技的賦能令小微企業(yè)金融服務(wù)的線上化、智能化加速，但隨之而來(lái)的還有風(fēng)險(xiǎn)管理難度加大、金融機(jī)構(gòu)風(fēng)控更加嚴(yán)格等趨勢(shì)。除了提升技術(shù)能力之外，金融機(jī)構(gòu)還在強(qiáng)化自身對(duì)小微企業(yè)的洞察能力，探索用戶洞察路徑，對(duì)不同的小微企業(yè)進(jìn)行差異化、精細(xì)化管理，進(jìn)而全面提升風(fēng)險(xiǎn)管理的針對(duì)性和有效性。

 

　　王汝芳認(rèn)為，強(qiáng)化金融科技監(jiān)管、降低風(fēng)險(xiǎn)傳導(dǎo)效應(yīng)是提升金融資源利用效率、全面支持小微企業(yè)快速發(fā)展的關(guān)鍵。

 

　　值得一提的是，作為國(guó)內(nèi)首個(gè)金融科技“監(jiān)管沙盒”試點(diǎn)城市，北京近期公布了第二批金融科技創(chuàng)新監(jiān)管試點(diǎn)應(yīng)用，包括“5G+智能銀行”、基于區(qū)塊鏈的產(chǎn)業(yè)金融服務(wù)、多方數(shù)據(jù)學(xué)習(xí)“政融通”在線融資項(xiàng)目以及普惠小微企業(yè)貸產(chǎn)品等11項(xiàng)。其中，多方數(shù)據(jù)學(xué)習(xí)“政融通”在線融資項(xiàng)目和普惠小微企業(yè)貸產(chǎn)品就是當(dāng)下涉及小微企業(yè)服務(wù)的熱點(diǎn)項(xiàng)目。