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　　而在疫情影響之下，商業(yè)銀行或?qū)㈤L期處于充滿變數(shù)且極為復(fù)雜的外部環(huán)境中，盈利能力與資產(chǎn)質(zhì)量面臨雙重考驗。如何鞏固基礎(chǔ)、發(fā)掘潛力、降本增效、保持競爭力，是銀行業(yè)亟待破解的重要命題。

 

　　隨著數(shù)字經(jīng)濟蓬勃發(fā)展，技術(shù)成熟度日益提升，推進行業(yè)的全面數(shù)字化轉(zhuǎn)型，成為銀行業(yè)破解困局、謀求發(fā)展的關(guān)鍵選擇。針對后疫情時代銀行業(yè)如何進一步推進數(shù)字化轉(zhuǎn)型這一熱點話題，中國銀行研究院博士后李夢宇近日接受了《金融時報》記者的采訪。

 

　　《金融時報》記者：2019年，中國人民銀行印發(fā)《金融科技（FinTech）發(fā)展規(guī)劃（2019—2021年）》。今年正值三年發(fā)展規(guī)劃的收官之年，您認(rèn)為，數(shù)字化轉(zhuǎn)型對于商業(yè)銀行而言是否具有緊迫性？

 

　　李夢宇：在金融科技三年規(guī)劃收官之年，金融機構(gòu)勢必要緊跟最新科技動態(tài)，持續(xù)探索科技賦能，有序推進在產(chǎn)品與服務(wù)、合規(guī)與風(fēng)控、管理與運營等方面創(chuàng)新應(yīng)用的落地，不斷提升核心競爭力。這種緊迫性具體表現(xiàn)在兩個方面。

 

　　一方面是競爭加劇擠壓業(yè)務(wù)空間。伴隨科技發(fā)展與金融監(jiān)管準(zhǔn)入，金融科技類企業(yè)在支付、財富管理等領(lǐng)域占據(jù)了市場入口，進入商業(yè)銀行既有業(yè)務(wù)領(lǐng)域。未來，隨著5G技術(shù)、產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，在新興產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域，商業(yè)銀行批發(fā)業(yè)務(wù)現(xiàn)有渠道或?qū)⑹艿骄薮筇魬?zhàn)。同時，銀行機構(gòu)在經(jīng)營理念、發(fā)展策略、市場定位、經(jīng)營方式、產(chǎn)品功能等方面高度趨同。同質(zhì)化將導(dǎo)致過度競爭與無序競爭，引發(fā)金融供給過度與金融服務(wù)不足并存。數(shù)字化技術(shù)可助力銀行發(fā)掘長尾客戶，提升金融服務(wù)普及率，有效應(yīng)對競爭形勢。

 

　　另一方面是經(jīng)濟下行影響銀行業(yè)盈利與風(fēng)險。全球降息潮開啟后，利率中樞下行，商業(yè)銀行面臨凈息差管理壓力，營收受到挑戰(zhàn)?；跀?shù)字技術(shù)的轉(zhuǎn)型升級有助于銀行降本增效。后疫情階段，部分企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營與還款能力受損，受此影響，商業(yè)銀行企業(yè)及零售信貸風(fēng)險提升，資產(chǎn)質(zhì)量承壓。在復(fù)雜多變的外部環(huán)境下，穩(wěn)定的數(shù)字化業(yè)務(wù)架構(gòu)、高效的風(fēng)險監(jiān)控機制將有助于銀行捕捉風(fēng)險，穩(wěn)健經(jīng)營。

 

　　《金融時報》記者：目前來看，我國部分具有先發(fā)優(yōu)勢的銀行機構(gòu)已經(jīng)走在數(shù)字化轉(zhuǎn)型的前列，或?qū)⒃谖磥矶x行業(yè)的前沿標(biāo)準(zhǔn)，在相關(guān)領(lǐng)域形成競爭壁壘，拉大競爭差距，而后發(fā)機構(gòu)將面臨生存壓力。據(jù)您觀察，數(shù)字化轉(zhuǎn)型領(lǐng)先銀行的哪些成功經(jīng)驗值得借鑒？

 

　　李夢宇：首先是以客戶體驗為根本。通過觀察數(shù)字化領(lǐng)先銀行的業(yè)務(wù)開展不難發(fā)現(xiàn)，客戶體驗被置于首要考慮的因素之一。目前，人、智能設(shè)備、社交網(wǎng)絡(luò)之間的關(guān)系發(fā)生了巨大變化，在全新的商業(yè)場景下，客戶對服務(wù)體驗與產(chǎn)品的認(rèn)知及需求達到了新的層面。商業(yè)銀行急需優(yōu)化客戶體驗，鞏固客群基礎(chǔ)。要樹立以客戶為中心的觀念，整合產(chǎn)品和服務(wù)，提升一體化服務(wù)能力。利用大數(shù)據(jù)和人工智能技術(shù)賦能產(chǎn)品銷售、客戶服務(wù)等，打造極致的客戶體驗。要加強場景開放建設(shè)，堅持移動優(yōu)先，推進新興渠道轉(zhuǎn)型，發(fā)掘潛在客群，提高客戶觸達率。

 

　　其次是以創(chuàng)新機制為保障。商業(yè)銀行數(shù)字化革新涉及前中后臺各業(yè)務(wù)條線的共同參與，需要文化與制度的切實保障。要從全行層面統(tǒng)籌規(guī)劃，制定支持轉(zhuǎn)型創(chuàng)新的頂層設(shè)計，以支持各項轉(zhuǎn)型工作落地。近兩年，多家銀行不斷完善圍繞金融科技的頂層設(shè)計，調(diào)整行內(nèi)信息技術(shù)組織架構(gòu)，從體制機制層面為數(shù)字化轉(zhuǎn)型提供保障、打造創(chuàng)新敏捷組織。這無疑有利于強化業(yè)務(wù)與金融科技技術(shù)的深度融合，探索金融科技發(fā)展新路徑。

 

　　最后是以技術(shù)進步為引領(lǐng)?？萍歼M步是推動新一輪產(chǎn)業(yè)革命的核心動能，也是商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵力量。數(shù)字科技的應(yīng)用可有效提升銀行對外部環(huán)境及內(nèi)部業(yè)務(wù)的洞察力，助力銀行在有限的資源投入下降本增效，增強銀行應(yīng)對外部不確定性的能力。善用科技力量，做好布局準(zhǔn)備，是銀行面向未來的關(guān)鍵之舉?？梢钥吹剑瑪?shù)字化轉(zhuǎn)型領(lǐng)先銀行無一不在加強對人工智能、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等技術(shù)的研發(fā)與應(yīng)用，在智能交互、數(shù)據(jù)挖掘、分布式存儲與記錄等領(lǐng)域建立先發(fā)優(yōu)勢。

 

　　《金融時報》記者：在金融科技三年規(guī)劃收官之年，銀行應(yīng)如何推動數(shù)字化轉(zhuǎn)型從起步到加速？

 

　　李夢宇：銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的實質(zhì)應(yīng)當(dāng)圍繞“鏈接一切”展開，從客戶的需求與體驗出發(fā)，重塑業(yè)務(wù)與運營流程，建立“業(yè)務(wù)、技術(shù)、數(shù)據(jù)”互相協(xié)同的體系，從而實現(xiàn)向智慧銀行的轉(zhuǎn)變。

 

　　第一，建立更加清晰的數(shù)字化戰(zhàn)略和頂層設(shè)計。主要包括數(shù)字化戰(zhàn)略的愿景與目標(biāo)、實施路線圖等綱領(lǐng)性架構(gòu)以及敏捷小組、戰(zhàn)略管控機制、數(shù)字化人才與文化等軟性機制。數(shù)字化轉(zhuǎn)型的后評價機制尤為重要，即銀行機構(gòu)需明確階段性的成果與評價機制，實現(xiàn)對轉(zhuǎn)型路徑、轉(zhuǎn)型方式、轉(zhuǎn)型成效的有效評估與反思，為數(shù)字化轉(zhuǎn)型的路徑優(yōu)化提供有價值的參考。

 

　　第二，以場景金融為載體，帶動業(yè)務(wù)與運營的數(shù)字化轉(zhuǎn)型。在業(yè)務(wù)端，結(jié)合不同場景下的金融需求，建立數(shù)字化客戶識別與洞察、數(shù)字化營銷機制，通過內(nèi)外部數(shù)據(jù)的融合，形成更精準(zhǔn)的用戶畫像。積極開發(fā)新興服務(wù)渠道及平臺泛金融合作模式，形成開放、高效地對客交付能力，強化渠道協(xié)同。在運營與產(chǎn)品端，推進數(shù)字柜臺、對公賬戶服務(wù)體系建設(shè)，為各渠道提供后臺運營服務(wù)。增強智能化系統(tǒng)的業(yè)務(wù)自動推進能力，減少人工處理流程，提升處理效率。針對客戶生活場景的具體需求提供完整解決方案，做好產(chǎn)品服務(wù)的標(biāo)準(zhǔn)化與透明化定價，便于產(chǎn)品和服務(wù)的再組合、再定價。產(chǎn)品的設(shè)計也要關(guān)注客戶需求及市場動態(tài)，把握產(chǎn)品發(fā)展趨勢，建立良好反饋機制，促進產(chǎn)品革新。

 

　　第三，夯實數(shù)據(jù)與技術(shù)架構(gòu)基礎(chǔ)，為數(shù)字化轉(zhuǎn)型提供支撐。通過新的企業(yè)級架構(gòu)建設(shè)破解歷史遺留的“豎井式”管理模式、產(chǎn)品割裂、客戶信息分散、業(yè)務(wù)流程難以打通、數(shù)據(jù)基礎(chǔ)薄弱等重點難點問題，更好地融入客戶需求，形成流程邊界清晰，產(chǎn)品模型有章可循，數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一，覆蓋全集團、全部門、全渠道、全產(chǎn)品的新一代系統(tǒng)架構(gòu)。建立對歷史、當(dāng)前、未來數(shù)據(jù)的全盤梳理，提升數(shù)據(jù)質(zhì)量，評估數(shù)據(jù)資產(chǎn)價值，探索數(shù)據(jù)資產(chǎn)對業(yè)務(wù)賦能的模式。不斷優(yōu)化數(shù)據(jù)及產(chǎn)品模型的參數(shù)設(shè)置，提升數(shù)據(jù)及模型的復(fù)用率，形成集團合力。